网络安全保险迎发展机遇期

“在过去的几年里，来自企业的在线安全保险查询量每年增加约50%。然而，保险单数量的增长率远远低于查询数量的增长率。目前，许多企业仍在考虑和观望。”安达保险金融保险部主任周方毅日前对记者说《证券日报》。

网络安全保险近年来已成为财产保险领域的新产品。苏黎世保险、安达保险、美亚保险等外国保险公司长期参与其中，PICC财产和意外险等中国公司也相继推出了相应的产品。业内人士预测，未来五年，全球网络安全保险市场的年复合增长率将达到30%左右，亚太市场尤其是中国市场的增长率将更高。

近年国内企业询价量增幅近50%

2013年，苏黎世保险首次在中国推出在线安全保险时，许多保险经纪公司对新产品了解不多。六年后，当该公司最近举办升级版的互联网安全保险研讨会时，保险经纪人表现出极大的热情。由于它对人数的控制，它只能采用邀请制。”有太多的人要担心，这超出了会议的承载能力。”苏黎世保险网络安全主管王顺南表示。

近年来，企业对网络安全保险的查询量大幅增加。王顺南认为，这表明网络安全保险市场不再处于保险公司单方面推广的阶段，而是处于企业与保险公司互动的阶段，市场需求正在逐渐显现，但在广泛推广之前还需要一个过程。

频繁的风险推高了网络安全保险市场的需求。在2018年世界经济论坛发布的区域商业风险报告中，欧洲、北美和亚太三大经济区的企业客户都将网络攻击视为第一风险。同时，根据博内马格纳研究所发布的《2019年数据泄露成本研究报告：全球分析》，单次数据泄露事件的平均损失目前为392万美元，客户信任丧失和对企业形象的负面影响等无形资产的损失甚至更大。

据王顺南介绍，从全球市场的角度来看，由于美国企业对这一风险的高度关注，美国仍然是网络安全保险领域全球最大的单一市场。根据相关市场调查统计，美国企业的保险覆盖率可以达到70%左右。自欧盟《通用数据保护法案》 (GDPR)于去年5月生效以来，欧洲网络安全保险市场发展迅速。从中国市场来看，目前企业的保险覆盖率相对较低，保险公司主要是在华跨国企业和中国“走出去”企业。然而，从互联网技术的发展、企业的保险咨询量以及参与市场的保险公司数量来看，预计未来几年中国和亚太市场的增长率将高于全球平均水平。

中国再保险在近日发布的《国内产险市场现状评估与发展趋势展望》中也指出，网络安全事件频发灾难的性质是显而易见的，在财产保险业的潜在风险中，网络安全保险有望在一些子行业实现突破。

此外，世界经济论坛白皮书提出，到2020年，包括网络安全保险在内的网络安全市场产值预计将达到1700亿美元，并将保持至少10%-15%的年增长率。另据统计，到2017年，企业的总风险成本将连续第四年下降，但网络风险成本将上升33%，这意味着网络风险将逆企业风险整体下降的趋势上升。

网络安全险费率却连续14个季度上涨

简而言之，网络安全保险是为了保护因隐私或安全事故给被保险人造成的第一方损失和第三方责任索赔。然而，虽然定义很简单，但在实践中，不同于传统的财产保险，网络安全保险的责任是不断变化的，而且在产品和费率打赌上有很大的差异

安达保险(Anda Insurance)的研究表明，网络风险远远超过外部网络攻击，员工相关事件占索赔的很大比例。根据过去10年的数据，网络风险事件的主要触发因素是黑客入侵约占28%，人为失误约占20%，设备损失和盗窃约占14%，员工报复约占13%。从行业角度来看，医疗保健、专业服务、技术和零售正面临更高的风险。与此同时，2018年披露的6500多起数据泄露中，三分之二来自商业部门。同时，政府占13.9%，医疗部门占13.4%，教育部门占6.5%。共有12起数据泄露事件，涉及超过1亿人，占去年所有记录的74%。

从网络风险事件的成本、不同事件的性质和规模来看，不同地区的费用金额差异很大，费率差异很大。例如，王树南表示，目前，两家性质和规模相似的美国和中国公司已经购买了网络安全保险。前者的免赔额和费率比后者高得多。从北美市场来看，近年来，虽然传统财产保险和货运保险的费率持续下降，但网络安全保险的费率连续14个季度上升。直到去年，整个市场才逐渐达到收支平衡，利率趋于稳定。网络安全保险在中国市场还处于起步阶段，由于法律环境等各种因素的影响，目前赔偿案例不多，因此赔偿率相对较低。然而，随着操作时间的延长，速率如何变化还有待观察。